政策加力、機制優化，為“愿貸”“敢貸”疏堵點；金融機構還要努力從“能貸”“會貸”上下功夫，進一步提升服務中小微企業水平

　　近日，一攬子支持經濟高質量發展的金融政策密集出臺，其中續貸政策備受小微企業關注。2014年原銀監會就曾出臺小微企業的續貸政策，此次續貸政策可以看作是“升級版”。一系列優化措施直達小微企業融資“痛點”，更精準地為中小微企業紓困解難。

　　貸款接續問題一直以來是金融服務小微企業的重點和難點。仍有貸款需求卻無法續貸或者需要等待較長時間才能續貸，會對小微企業的生產經營產生較大影響。有的企業為了支撐新舊貸款接續的過渡期，不得不通過尋求高成本的“過橋”資金來填上短期資金缺口。為了解決小微企業資金“斷檔”、高息過橋等問題，原銀監會2014年發布的小微企業續貸政策明確，符合條件的小微企業，貸款到期后仍有融資需求的，可以申請續貸，即無須償還本金可接續融資，這一“無還本續貸”政策深受小微企業歡迎。

　　此次推出的續貸政策在此基礎上進一步優化，首先是“擴范圍”，將續貸對象由原來的部分小微企業擴展至所有小微企業，并將續貸政策階段性擴大到中型企業；同時“調標準”，調整風險分類標準，明確依法合規、持續經營、信用良好企業的貸款辦理續期，不因續貸單獨下調風險分類。這不僅意味著更多中小微企業能夠享受政策紅利，而且增強了金融機構為中小微企業紓困解難的積極性。

　　新政策為“愿貸”解除后顧之憂。貸款“展期”和“借新還舊”政策較為嚴格，比如《貸款風險分類指引》規定，“借新還舊”歸為關注類貸款，導致銀行一般不愿意辦理“借新還舊”，更多的是要求企業“先還后貸”。而此次政策明確，符合一定條件的小微企業續貸可以歸為正常類貸款。風險分類標準的調整消除了銀行不愿貸的顧慮，有利于銀行為基本面較好的小微企業提供“借新還舊”服務，不需“先還后貸”，提高小微企業的借貸效率。

　　新政策為“敢貸”夯實機制保障。解除金融機構“愿貸”的后顧之憂外，還要讓信貸人員“敢貸”，特別是解決基層信貸人員開展中小微企業授信業務的顧慮。金融監管總局近期發布了普惠信貸盡職免責制度，細化盡職免責的相關情形，不少銀行已經修改了相關的內部規定，信貸人員“敢貸”的積極性和主動性進一步提升，有利于續貸政策真正實施到位。

　　政策加力、機制優化，為“愿貸”“敢貸”疏堵點。要將續貸支持政策真正實施到位，金融機構還要努力從“能貸”“會貸”上下功夫，進一步提升服務中小微企業水平。

　　要依托金融科技，增強“會貸”本領。銀企信息不對稱是小微企業融資難的主要障礙之一。目前已有不少金融機構通過大數據風控、數字化精細運營等，推出量身定制的金融產品，滿足小微企業“短小頻急”的金融需求。未來，要將金融科技手段進一步應用于續貸業務，探索建立數字化標準化的精準識別、監測分析機制，有序擴大無還本續貸業務的應用范圍，走出一條成本可負擔、風險可控制、商業可持續的小微金融服務之路。

　　要進一步加強風險管理，把好“能貸”標準。強化支持并非松綁監管，金融機構應按照風險為本的原則，加強續貸風險管理，明確客戶準入和業務授權標準，定期分析貸款風險、貸款質量，及時做好風險評估和風險預警，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類、掩蓋貸款的真實風險狀況。

　　小微企業聯系千家萬戶，是穩定經濟、促進就業、改善民生的重要力量。截至今年8月末，全國普惠型小微企業貸款余額達31.9萬億元，較2017年末翻了兩番，平均利率也累計下降了3.5個百分點，金融活水為小微企業注入了源源不斷的發展動力。隨著續貸等一系列支持政策的加快落實，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制將加快形成，小微企業融資服務將持續優化完善。